Быстрые деньги взяли под контроль
Быстрые деньги взяли под контроль
16 апреля 2016 - 14:02
Быстрые деньги взяли под контроль 16 апреля 2016 - 14:02
Ольга Балабас
Поправки к Федеральному закону о микрофинансовых организациях разъясняет региональное отделение Центробанка 
С 29 марта этого года вступили в силу поправки к Федеральному закону от 2 июля 2010 года № 151‑ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Благодаря поправкам Банк России намерен пристально следить за рынком микрофинансирования, контролировать ситуацию в этой сфере и защищать добросовестных заёмщиков.
Фото: arbitrs.com 

До зарплаты 

Итак, рынок микрофинансовых организаций состоит из трёх разных сегментов:

— 38% составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдрежки ставки в этом сегменте составляют от 10% годовых;

— 44% – это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых;

— 18% приходится на так называемые займы до зарплаты – займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяца, чаще на 1-2 недели.

Остановимся на займах до зарплаты – они хоть и самые маленькие по объёму, но самые заметные среди всех упомянутых сегментов рынка микрофинансовых организаций. Что касается ставок по займам до зарплаты, то они, безусловно, высокие. Но такие ставки везде, где этот продукт существует. Например, в Британии, в Северной Европе они составляют 1-2% в день. Причина таких высоких ставок прежде всего в затратах на обслуживание зай­ма. Для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заёмщиков и выдача займов проводится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий. Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заёмщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой займ, не может его вовремя вернуть и у него возникает просрочка. И когда он по факту пользуется таким займом уже месяцы или годы, то, действительно, размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.

Чтобы избежать такой ситуации, с 29 марта поправками к закону 151‑ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Таким образом, совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.

Компании, которые пытаются на этом заработать, с 29 марта больше не смогут этого сделать. Им придётся либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка.

Онлайн-займы 

Что касается онлайн-кредитования, то такие займы и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. В том числе на них будут распространяться и все ограничения по предельному размеру долга, о которых уже было сказано. Различие состоит в форме обслуживания клиентов.

У всего, что связано с удалённым обслуживанием, в том числе и через Интернет, есть свои риски, и главным из них является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдаёт себя за другого и пытается получить деньги взаймы. Одни идентифицируют заёмщиков по банковской карте, другие – по номеру счёта, третьи – по каким-то ещё признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него займ. И выяснить правду очень сложно.

Нужно помнить 

Согласно поправкам в законодательство, только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 млн рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 миллиона рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тыс. рублей.

Но с 29 марта законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн- кредитования. Во‑первых, право выдавать онлайн-займы теперь дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей и они должны соответствовать ряду других требований. Во‑вторых, онлайн-заём ограничен суммой в 15 тыс. рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон. И, в‑третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жёстким требованиям. В свою очередь, банк может проводить упрощённую идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдаёт. Кроме того, предусмотрена довольно сложная процедура подтверждения подлинности: не только проверка достоверности паспорта, но и обязателен второй верификатор, которым может служить, например, номер мобильного телефона. Если один из признаков не совпадает, то идентификация считается несовершённой, и выдавать такому потребителю займ будет нельзя. Кстати, необходимо отметить, что онлайн-займы потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний.

Риск на 1,5 миллиона 

Теперь касательно вопросов о вкладах в микрофинансовые организации (МФО): никакие вклады такие организации привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн 500 тыс. рублей по договору займа. Нужно понимать при этом, что инвестиции не застрахованы государством и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов.

Чтобы защитить такого инвестора, поправки в закон 151‑ФЗ предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида – микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан могут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала – не менее 70 млн рублей. Устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтёт компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, то она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся её учредителями, а также выпускать облигации.

В случае, когда компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у неё остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, вводится процедура её принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трёх миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.